Zdolność kredytowa to nic innego jak zdolność do spłacania rat udzielonego kredytu. Banki analizują sytuację finansową i możliwości przyszłego kredytobiorcy, biorąc pod uwagę różne kryteria. Istotny jest również rodzaj udzielanego kredytu, czas obowiązywania umowy, wartość zobowiązania i wysokość rat. Zanim wybierzecie się do konkretnego banku po kredyt dla rolnika czy kredyt na dowolny cel, lepiej sprawdźcie, czy w ogóle macie szansę takowy uzyskać.
Zarobki
Miesięczny dochód potencjalnego kredytobiorcy jest priorytetem, by ten mógł zaciągnąć kredyt. Im większy, tym lepiej. Bank zażąda od klienta oświadczenia o zarobkach albo innej formy dokumentującej jego dochody. Pamiętajmy, że kredyt można otrzymać na podstawie różnych form zatrudnienia.
W najlepszej sytuacji są osoby zatrudnione na umowę o pracę, ale szansę na kredyt mają także przedsiębiorcy prowadzący działalność gospodarczą, zatrudnieni na umowę zlecenie albo o dzieło. Dla banku liczy się też stabilność uzyskiwania wynagrodzenia – im kredytobiorca pracuje dłużej, tym lepiej.
Koszty utrzymania
Minimum socjalne. To wskaźnik, który określa kwotę, jaka przypada na utrzymanie jednej osoby w danym gospodarstwie domowym. Aby ją określić, banki patrzą na wydatki kredytobiorcy. Co ciekawe, każdy bank ustala inną wartość dla minimum socjalnego.
By uzyskać jak największą zdolność kredytową, należy wybierać te, które obliczają tę najniższą. Wtedy koszty utrzymania nie wpłyną znacząco na jej obniżenie.
Inne zobowiązania
Na zdolność kredytową wpływ mają też inne zobowiązania kredytobiorcy. Obniżać ją będą zaciągnięte już kredyty, takie jak kredyt dla rolnika czy kredyt samochodowy – banki patrzą na wysokość spłacanych co miesiąc rat, ale też limity na kartach kredytowych. Przy obliczaniu zdolności kredytowej pod uwagę brane są również koszty utrzymania dzieci, świadczenia alimentacyjne, posiadanie samochodu, polisy na życie.
Dodatkowe kryteria
Bank weźmie pod uwagę wiek kredytobiorcy, jego stan cywilny oraz wykonywany zawód. W przypadku prowadzenia działalności gospodarczej niektóre branże kwalifikowane są jako te o podwyższonym ryzyku. Biznes w takim sektorze rynku może już na początku znacznie obniżyć zdolność kredytową.
BIK
Każdy potencjalny kredytobiorca sprawdzany jest w Biurze Informacji Kredytowej. Tam zawarta jest jego historia kredytowa. Najlepiej, kiedy jest pozytywna, bo świadczy o zaciągniętych w przeszłości kredytach i ich terminowej spłacie. Negatywna ocena BIK może spowodować odmowę udzielenia kredytu przez bank.
Każda osoba fizyczna może samodzielnie sprawdzić swoją historię kredytową. Taka udostępniana jest zupełnie za darmo raz na 6 miesięcy. Wystarczy tylko przesłać odpowiedni wniosek do BIK, a historia kredytowa zostanie przesłana do zamawiającego w formie listownej bądź mailowej. Dane mogą być również udostępnione w siedzibie BIK.
System scoringowy
Instytucje bankowe korzystają z uproszczonego systemu scoringowego, by ocenić wypłacalność potencjalnego kredytobiorcy w długim okresie. Dzięki temu mogą z łatwością uzyskać informację o ewentualnym zaprzestaniu spłacania rat.
System scoringowy ocenia klienta banku na zasadzie punktacji, biorąc pod uwagę wszystkie wyżej wymienione kryteria. Aby analityk wydał pozytywną decyzję banku w kwestii udzielenia kredytu, przyszły kredytobiorca musi uzyskać odpowiednią ilość punktów.
